"Minst 80 procent av alla husägare försäkringar är skrivna under HO3 kontraktet," - Tom Minkler från Clark-Mortenson Agency, en oberoende försäkringsbyrå i New Hampshire.

HO3-politiken är väldigt omfattande, i synnerhet jämfört med den mindre omfattande täckningen i HO1- eller HO2-policyen, men det ger också täckning för andra oförutsedda orsaker till skador utom för de angivna undantagen, förklarar Minkler.

Hur mycket täcker du verkligen behöver

Det finns ingen gemensam standard för hur mycket täckning du behöver. "Varje hem har sitt eget ersättningsvärde, sitt eget innehåll baserat på passagerarnas livsstil och unika ägodelar, så det finns inget rätt svar", sa Minkler. Det finns många faktorer att tänka på när du bestämmer din täckningsnivå. Här är några som du kan förbise:

• Du måste beräkna kostnaden för återuppbyggnad av ditt hem. Detta är inte detsamma som ditt husets marknadsvärde, utan snarare hur mycket det skulle kosta att helt återuppbygga; glöm inte att inkludera arbetskraftskostnader för de anställda som anställts för att bygga om. Det är viktigt att denna siffra är korrekt eller du riskerar att vara försäkrad. Din agent kan hjälpa dig att bestämma rätt belopp.
• Om du har en barnvakt eller annan vårdgivare i ditt hem, kommer de inte automatiskt att omfattas och kommer att kräva ett tillägg till din policy.
• Om du har ett hemmabaserat företag behöver du en ytterligare godkännande till din policy, eller du kan inte omfattas.
• Föremål som båtar och ATV som är inrymda på din egendom omfattas inte automatiskt av dina personliga ägodelar.
• Om du hyr ut någon del av ditt hus eller en annan enhet på din egendom till en tredje part, täcker de inte automatiskt.
• Gör en inventeringslista över dina speciella saker, som smycken och konst, och få dem att utvärdera hur mycket ytterligare täckning de behöver.
• Du måste också bestämma om du vill inkludera översvämning eller jordbävning, som inte ingår i din vanliga policy.

Varför är New Hampshires priser så genomsnittliga?

Det finns flera faktorer som bidrar till försäkringspremier, inklusive statens ekonomi, klimat och geografisk terräng. Den genomsnittliga hyresgästen försäkringspremie i USA 2013 var $ 1 096, enligt en februari 2016 studie av National Association of Insurance Commissioners. New Hampshires genomsnitt i samma år var $ 885. Citat som vi mottog i genomsnitt runt $ 1.073.

Även om New Hampshire står inför en åldrande befolkning (som kan påverka statens ekonomi) har bostadsmarknaden stigit stadigt de senaste åren. Båda dessa variabler bidrar till att balansera försäkringspremierna och hålla dem i genomsnitt.

En stats klimat kan också få stor inverkan på kostnaden för husägare försäkring. New Hampshire har väddat många svåra naturkatastrofer de senaste åren, inklusive orkaner, tornador och isstormer. "Alla hem på New Hampshires kust kan se begränsningar med tillgängliga hemförsäkringsbolag", säger Ryan Molloy, vice vd, privatkundergrupp hos HUB International New England, ett försäkringsmäklareföretag.

Placeringen av ditt hem kan också göra skillnad. New Hampshire har många avlägsna platser, vilket innebär att priserna blir högre för de bostäder som inte har brandkår inom heltid inom fem miles eller tillgång till brandvatten. Om du köper ett hem i ett mycket landsbygdsområde undersöker du noggrant svarstiden för en brandkår och tillgången på vatten som kan användas för att släcka en brand, varnade Molloy.

Vanliga frågor

Vad är några täckningsfel som förbises?

De vanligaste täckningsbristerna är vattenskador som orsakas av säkerhetskopiering eller långsam läckage, översvämningar och jordbävningsskador som du kan täcka genom att lägga till ett extra bidrag till din policy. Det finns emellertid vissa täckningsbrister som kanske inte är så uppenbara. "Många människor inser inte att de behöver tillräckliga täckningsgränser för innehållet och att du behöver specifikt schemalägga värdefulla objekt, som smycken och antikviteter," säger Ogrodnik-Smith. Dessutom, om du har haft ditt hem för ett tag och gjort uppgraderingar genom åren, är det viktigt att granska din täckning och se till att det inkluderar eventuella renoveringar eller tillägg.

Är ytterligare omslag nödvändiga?

New Hampshire står inför galaxen av naturkatastrofer, från översvämningar och tornador till orkaner och till och med jordbävningar. "Jordbävningar i New Hampshire händer oftare än folk tror," sa Molloy. Medan de flesta quakes tenderar att vara små, finns det alltid möjlighet till en större som kan göra en stor skada.Försäkring för översvämning och jordbävning omfattas inte av de flesta standardpolicyer, så om du bor i en översvämningszon eller föredrar att störta på försiktighetssidan när det gäller jordbävningar, bör du överväga att inkludera dessa ytterligare skyddslager.

Vilken självrisk ska jag välja?

En självrisk är dollarn beloppet du kommer att vara ansvarig för att betala ur fickan innan ditt försäkringsbolag betalar ut ett krav. Det bästa alternativet är att välja självrisk som du vet att du kan ha råd med. Tänk på att husägare försäkring inte är tänkt att vara en underhållspolitik; det är tänkt att skydda dig från att betala stora pengar i ficka i händelse av ett krav, säger Molloy.

Hur kan jag spara pengar?

Det finns många sätt att du kan sänka ditt försäkringspremie, till exempel att lägga till ett hem säkerhetssystem eller se till att du har arbetsrökdetektorer. Många företag erbjuder också rabatter för vissa omständigheter, som att kombinera både en bil och en hempolitik med samma företag. "Utnyttja förpackningen så många försäkringar samma försäkringsbolag som möjligt. Kombinera din hemförsäkring med din bilförsäkring kan spara upp till 25 procent på både hem och auto politik, säger Molloy.

Vidta åtgärder

En husägare försäkringspolicy är en investering i din framtid, så du borde inte lösa ett cookie-cutter alternativ. Forskning flera företag och utnyttja de resurser och kunskaper som en försäkringsagent kan ge för att hitta de bästa husägarnas försäkringar för dig.

Freshoms bästa rekommendationer: Amica, State FarmLiberty Mutual, Resenärförsäkring, Nationwide, Farmers.