När det gäller vårt genomsnittliga hem i New York varierade den beräknade "ersättningskostnaden" bland våra rekommenderade försäkringsleverantörer mellan 250 000 och 267 500 USD.

När det gäller själva policyn såg vi bara på Homeowners 3 (HO3) policy. Detta beror på att HO3-politiken, den vanligaste hemförsäkringspolicyn som köpts i USA, är förmodligen den mest omfattande och överkomligt för den genomsnittliga husägaren (vi kommer att se mer om detta under vår FAQ-sektion).

Det bör noteras att Amica, State Farm och Liberty Mutual inte har hört marknaden för hemförsäkring i New York - långt ifrån. Massor av andra välrenommerade företag erbjuder politik till husägare i Empire State. Som sådan, med hjälp av expertråd och några av de bästa finansiella betygsverktygen runt om i världen - J.D. Power, A.M Best, Moody's och Standard & Poor's - har vi valt ytterligare tre försäkringsbolag för att du ska överväga. Låt oss omedelbart upprepa vikten av att göra din egen due diligence när du bestämmer dig för en försäkringsbolag.

Försäkringar bör tillgodose de individuella behoven och kraven i ditt hem. Om ditt hus sitter i en flodlätt av Hudsonfloden, se till att du har tillräckligt med översvämningsskydd för ditt hem och dina ägodelar. Om du äger ovärderliga arvingar, se till att din personliga täckning tar hänsyn till din relativa kostnad. De premier vi citerade här är inte det slutgiltiga ordet på vem som erbjuder den bästa huseägaren försäkring i New York. Ring så många olika företag som möjligt innan du bestämmer dig för ett slutgiltigt beslut.

Här har vi brutit ned varje citat för dig och gav en kort ordlista om några av de mer vanliga termerna.

Personlig ägodäckning: Beräknad kostnad för att ersätta alla personliga saker i ditt hem

Ersättningskostnad för byggnad: Uppskattad kostnad för att helt bygga upp ditt hem om det är helt förstört

Avdragsgill: Hur mycket betalar du i fickan varje gång du gör anspråk

Ansvarsgräns: Täckning för kroppsskada och egendomsskada som uppstår av andra som du eller dina familjemedlemmar är juridiskt ansvariga för

Medicinska betalningar: Per person betalning av nödvändiga sjukvårdskostnader för gäster som oavsiktligt skadats på din egendom

Amica

• Personlig egendom: $187,500
• Ersättningskostnad: $250,000
• Avdragsgill: $2,500
• Ansvarsgräns: $500,000
• Medicinska betalningar: $5,000

Liberty Mutual

• Personlig egendom: $200,630
• Ersättningskostnad: $267,500
• Avdragsgill: $1,000
• Ansvarsgräns: $300,000
• Medicinska betalningar: Upp till $ 1.000

State Farm

• Personlig ägodäckning: $196,275
• Ersättningskostnad för byggnad: $261,700
• Avdragsgill: $ 2.617 (en självrisk beräknad till 1 procent av ersättningskostnaden)
• Ansvarsgräns: $300,000
• Medicinska betalningar: Upp till $ 5.000

Mellan Amica, State Farm och Liberty Mutual fann vi att den bästa bostadsrättsförsäkringen i New York vad gäller kostnadseffektivitet verkar vara Amica (som även erbjöd den största ansvarsgränsen för de tre). Men som vi förklarade är varje försäkringspolicy unik för sig själv.

Därför anser Collin Bond, en New York City-baserad fastighetsmäklare med mer än 15 års erfarenhet av att investera, utveckla och renovera fastigheter, att de mest användbara verktygen till en husägare som söker en försäkringsleverantör är tålamod, flitighet och en varierad lista över potentiella företag att skörda citat från.

"Precis som allt annat du köper, borde du handla för bostadsrättsförsäkring," säger Bond. "Gå inte bara med det första numret som ett företag citerar dig. Försäkringsbolag är konkurrenskraftiga och kommer att göra sitt bästa för att matcha sin konkurrens. "

John Arquette, en auktoriserad fastighetsmäklare i New York med mer än 33 års erfarenhet inom området, uppmanar sina kunder att söka oberoende försäkringsagenter för att styra dig genom processen.

"Vi uppmanar köpare att handla med oberoende mäklare jämfört med de stora namnmäklarena," sa han. "Här, de stora märkesföretagen, säljer de bara en produkt. Vi uppmanar våra köpare att prata med en oberoende försäkringsagent som har så många som 40 olika företag på sina böcker för att få dig bästa möjliga täckning till bästa möjliga kostnad. "

Vad du borde veta innan du får ett citat

New York husägare behöver olika täckning beroende på om de bor i en stad, ute på landet eller längs kusten. Ändå finns det några allmänna regler för tummar som alla husägare bör ta hänsyn till när man söker efter en försäkringsleverantör.

Stormskador

Upptagen på den nordöstra kusten i USA har New York historiskt varit fångad i korshår av kraftiga stormar som kommer att fälla upp Atlantkusten. För några år sedan orsakade orkanen Sandy miljontals dollar värd för egendomsskada till staten.

Medan alla bostäder borde ha tillräcklig täckning för stormskador (och takskador i synnerhet) blir detta ett absolut nödvändigt för dem som bor längs kusten eller i utsatta delar av New Yorks landsbygdshärland.

Översvämning

Precis som New York är utsatt för några av landets mest destruktiva stormar, kan översvämningar vara en annan stor huvudvärk. Enskilda försäkringsleverantörer erbjuder inte täckning för översvämning. Om ditt hem sitter i en utsedd floodplain (vilket det här dokumentet förklarar bra) måste du förvärva översvämningsförsäkring genom en agent som arbetar med National Flood Insurance Program. Din försäkringsagent kan gå igenom processen för att få översvämningsförsäkring samtidigt som du köper din villaägare försäkring.

Enligt Amber Spain-Mosher är en fastighetsmäklare i Skaneateles, tungt snöfall - och tung snösmält - ett särskilt problem i New York.

"Vatten kan backa upp och orsaka skador på väggar, tak och översvämnings källare", sade Spanien-Mosher. "Vårens snösmältning kan vara ganska dålig i vissa områden. Detta kan också orsaka strömavbrott, träd som faller på bilar. Du måste se till att din policy täcker alla dessa saker. "

ägodelar

Enligt en undersökning från februari 2012 från National Association of Insurance Commissioners (NAIC) har mer än hälften av alla amerikaner misslyckats med att sammanställa ett hem inventering av sina ägodelar, vilket sätter dem "i riskzonen för otillräcklig hemförsäkring, om svårt väder strejk ". Därför föreslår experter att man sammanställer en fullständig lista över dina ägodelar, även innan du får ett citat, så att du kan noggrant bestämma om den beräknade personliga täckningen är tillräcklig för dina behov.

"Ta bilder eller video av dina ägodelar så, om något händer, kommer du att få bevis på dina ägodelar när du gör anspråk på försäkringsbolaget", rekommenderade Bond.

Zonindelning

Någonting som ofta förbises? Din fastighets zonbestämmelser. Det finns en möjlighet att ditt hem byggdes i ett zonplaneringsområde som därefter ändrades till något annat än bostäder (t.ex. industriella ändamål). Detta innebär att om ditt hem är katastrofalt förstört kan zonbegränsningar förhindra dig från att bygga om det för bostadsändamål. Så, om du tror att det hem du vill köpa kan falla under restriktioner för icke-hemländer, se till att du bringar problemet med din fastighetsmäklare och försäkringsmäklare, eftersom det kan påverka din premie.

Är New Yorks priser höga eller låga?

Som du kan gissa är svaret på den här frågan inte så enkelt. Enligt den analytiska personalkonomins webbplats Value Penguin är den genomsnittliga kostnaden för bostadsägare försäkring i New York-staten 1,130 dollar per år, vilket är cirka 19 procent högre än genomsnittskostnaden för husägare försäkring för hela landet (952 USD per år).

När vi körde några siffror för typiska bostäder i större New York City, var citat som vi kom tillbaka ibland långt över genomsnittet på $ 1,130 per år. Den rena fastighetskostnaden i New York City driver upp ersättningskostnaderna på bostäder avsevärt. De citat vi körde på jämförbara fastigheter på landsbygden tenderade emellertid att vara lägre än statens genomsnittliga kostnad för husejareförsäkring. Faktum är att denna värdepenguinstudie visade att den genomsnittliga kostnaden för att försäkra ett hem i New York kan variera med så mycket som 59 procent beroende på var du bor i staten.

Enligt Arquette har priserna i upstate New York varit ganska stabila de senaste 15 åren. "Husägare försäkring här är vanligtvis ganska bra värde för den typ av försäkring du får," sa han.

Vanliga frågor

Fråga: Vilka olika typer av policyer finns tillgängliga?

A: Precis som inga två hem är exakt identiska, är inga två försäkringar exakt lika. Och politik finns i många fler sorter än HO3. Denna artikel gör ett bra jobb för att förklara husägare försäkringar alternativ. Vi sammanfattar också informationen här:

HO1

Ej tillgänglig i alla stater, men erbjuds fortfarande i New York (men inte av alla försäkringsbolag), HO1 erbjuder mycket begränsad täckning. De skador som omfattas av en HO1-politik är brand, blixt, rök, vind, hagel, inbrott, stöld, vandalism och kroppsskada.

HO2

Denna försäkring täcker allt som anges i en HO1-policy - eld, blixt, rök, vind, hagel, inbrott, stöld, vandalism och kroppsskada - samt följande: fallande föremål, tung is och snö, skada från en läckande rörmokare system, elektriska skador och skador på grund av bristande vattenvärmare och / eller andra värmesystem.

HO3

Denna omfattande politik är bäst för enfamiljshus och täcker alla faror utom de som uttryckligen har uteslutits.

HO4

Vanligtvis kallad "hyresgäster försäkring", skyddar denna policy hyresgäster mot skador på innehållet i en lägenhet. Det ger också personlig ansvar täckning mot skador som uppstår i lägenheten.

HO5

Huvudsakligen en utvidgad HO3-politik täcker HO5 också personliga ägodelar vid fysisk förlust, vilket hindrar uteslutning i policyen.

HO6

Denna policy erbjuder nästan identiska skydd mot HO4-politiken, bara den här är speciellt utformad för någon som bor i en lägenhet.

HO7

Ganska mycket identisk en HO3, bara denna policy är inriktad på mobila och tillverkade hem.

HO8

Mycket liknande en HO3, med ytterligare bestämmelser som är relevanta för äldre bostäder, med hänsyn till den extra kostnaden för att reparera äldre hem.

F: Kan jag spara pengar på min premie?

A: Det finns några sätt att New Yorkers kan spara pengar på sina försäkringspremier, till exempel att uppgradera gamla el- eller rörsystem, som inte har några fordringar utan en viss tid, installera brandsäkerhetsutrustning som rökdetektorer och larmsystem. använda säkrare byggnadsmaterial under renoveringsprojekt. Naturligtvis varierar sorts rabatter från företag till företag, så se till att du diskuterar tillgängliga rabatter med varje leverantör.

Vissa leverantörer ger rabatter till kunder som också har andra försäkringar - som bilförsäkring - med dem. "Ofta kan du få en överenskommelse om husägare försäkring om du ringer din auto försäkringsgivare för att se om de kan paketera försäkringen," sade Bond.

Fråga din agent om buntning, men läs alltid fina tryck. Till exempel, säg att du funderar på att lumpa din bilförsäkring i med din hemförsäkring. Det kan hända att den nya bilpolicy som erbjuds av din hemförsäkringsleverantör inte är så omfattande som din nuvarande bilpolicy.

Denna användbara New York Department of Financial Services hemsida erbjuder ytterligare information om hyresgästen försäkring i New York State.

Vidta åtgärder

Vi fann att Amica ger den bästa huseieren försäkring i New York när det gäller kostnadseffektivitet; Men våra andra rekommenderade försäkringsleverantörer kan ge bättre täckning för de specifika behoven hos ditt hem. Medan du undersöker en hemförsäkringsleverantör, kom ihåg det här: ditt hem är sannolikt den enskilt största investeringen du någonsin kommer att göra, så ta din tid och gör din forskning i början - du kommer tacka dig själv på linjen.

Freshome's Recommended Homeowners Försäkringsbolag i New York: State Farm,Amica,Liberty ömsesidig,jordbrukare,Allstate,Nationwide